{"id":36181,"date":"2026-05-04T11:00:00","date_gmt":"2026-05-04T14:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.dattos.com.br\/?p=36181"},"modified":"2026-05-11T20:04:25","modified_gmt":"2026-05-11T23:04:25","slug":"fraude-em-meios-de-pagamento","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.dattos.com.br\/es\/https\/wwwdattoscombr\/fraude-em-meios-de-pagamento\/","title":{"rendered":"Fraude em meios de pagamento: como detectar, prevenir e estruturar o controle interno em bancos e fintechs"},"content":{"rendered":"<p><strong>A fraude em meios de pagamento no setor financeiro brasileiro quadruplicou em 2025.<\/strong> Foram 39 incidentes cr\u00edticos reportados ao Banco Central no ano, contra 9 em 2024, segundo dados apresentados pelo <a href=\"https:\/\/finsidersbrasil.com.br\/regulamentacao\/fraudes-contra-instituicoes-financeiras-quadruplicam-em-2025-diz-bc\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Departamento de Supervis\u00e3o do Banco Central em fevereiro de 2026<\/a>. Em 2026, o regulador j\u00e1 contabilizava 9 incidentes nos dois primeiros meses.<\/p>\n\n\n\n<p>O perfil dos ataques mudou. O foco do crime organizado migrou para as infraestruturas tecnol\u00f3gicas das IFs, com ataques via API, engenharia social e identidades sint\u00e9ticas. Enquanto isso, ataques cibern\u00e9ticos contra o setor financeiro cresceram 115% entre 2024 e 2025, chegando a 1.858 ocorr\u00eancias registradas globalmente, segundo o <a href=\"https:\/\/vantico.com.br\/setor-financeiro-na-america-latina\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Inside Pentesting 2026 da Vantico<\/a>. O Brasil concentra 84% de todas as atividades maliciosas da Am\u00e9rica Latina.<\/p>\n\n\n\n<p>Este artigo explica como estruturar a detec\u00e7\u00e3o e preven\u00e7\u00e3o de fraude em meios de pagamento de forma que os controles internos acompanhem a sofistica\u00e7\u00e3o dos ataques. Boa leitura.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00bfQu\u00e9 aprender\u00e1s en este art\u00edculo?<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Os principais tipos de fraude em meios de pagamento em 2026;<\/li>\n\n\n\n<li>Como estruturar os controles internos por camada;<\/li>\n\n\n\n<li>O que o Banco Central exige das IFs em termos de preven\u00e7\u00e3o;<\/li>\n\n\n\n<li>Como monitorar os KPIs de fraude de forma cont\u00ednua;<\/li>\n\n\n\n<li>Os erros mais comuns que deixam as IFs expostas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quais s\u00e3o os principais tipos de fraude em meios de pagamento em 2026?<\/h2>\n\n\n\n<p>O cen\u00e1rio de fraude em meios de pagamento se tornou mais diversificado e mais sofisticado. Entender os tipos \u00e9 o primeiro passo para dimensionar os controles necess\u00e1rios.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Identidade sint\u00e9tica<\/h3>\n\n\n\n<p>Combina\u00e7\u00e3o de dados reais com informa\u00e7\u00f5es fict\u00edcias para criar perfis inexistentes. \u00c9 o tipo que mais cresce na Am\u00e9rica Latina: representa 48,3% dos casos na regi\u00e3o, contra 11% no mundo, segundo a <a href=\"https:\/\/www.allcheck.info\/fraudes-financeiras-2026-identidades-sinteticas-ia-mulas-dinheiro\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">LexisNexis Risk Solutions no Global State of Fraud and Identity Report 2026<\/a>. O perfil sint\u00e9tico passa pelas verifica\u00e7\u00f5es convencionais de KYC e s\u00f3 revela o problema quando tenta monetizar a conta aberta.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Fraude em Pix<\/h3>\n\n\n\n<p>O Pix movimentou R$ 35,4 trilh\u00f5es em 2025 e registrou 28 milh\u00f5es de casos de fraude entre janeiro e setembro, segundo a <a href=\"https:\/\/vantico.com.br\/setor-financeiro-na-america-latina\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Vantico<\/a>. A agilidade do meio de pagamento \u00e9 usada pelos fraudadores a favor deles: a janela de detec\u00e7\u00e3o antes da liquida\u00e7\u00e3o \u00e9 m\u00ednima, e a revers\u00e3o da transa\u00e7\u00e3o depois da liquida\u00e7\u00e3o depende de coopera\u00e7\u00e3o entre IFs.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Engenharia social via canais digitais<\/h3>\n\n\n\n<p>Golpes em que o fraudador se passa por funcion\u00e1rio de banco, Banco Central ou empresa de tecnologia para convencer o cliente a autorizar transfer\u00eancias ou revelar dados de autentica\u00e7\u00e3o. A sofistica\u00e7\u00e3o cresceu com o uso de IA generativa para simular vozes e criar mensagens altamente personalizadas.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Fraude em APIs e integra\u00e7\u00f5es<\/h3>\n\n\n\n<p>Com o Open Finance e o ecossistema BaaS, as institui\u00e7\u00f5es multiplicaram suas integra\u00e7\u00f5es via API. As APIs subiram de 5,6% para 11,2% dos projetos de pentest em 2025, segundo o Inside Pentesting 2026 da Vantico. APIs com autentica\u00e7\u00e3o fraca ou sem valida\u00e7\u00e3o robusta s\u00e3o o caminho de menor resist\u00eancia para acesso n\u00e3o autorizado a dados e opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Contas-laranja e mulas financeiras<\/h3>\n\n\n\n<p>Redes organizadas de contas usadas para transitar recursos de origem il\u00edcita. A <a href=\"https:\/\/ndmadvogados.com.br\/artigo\/mudancas-no-capital-minimo-das-instituicoes-autorizadas\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Resolu\u00e7\u00e3o BCB 518\/2025<\/a> endureceu as regras para identifica\u00e7\u00e3o e encerramento de contas de pagamento usadas como contas-laranja, exigindo que as IFs identifiquem padr\u00f5es de uso suspeitos e tomem a\u00e7\u00e3o proativa.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como estruturar os controles internos de preven\u00e7\u00e3o a fraude por camada?<\/h2>\n\n\n\n<p>A preven\u00e7\u00e3o eficaz n\u00e3o depende de um \u00fanico sistema ou de uma \u00fanica pol\u00edtica. Ela \u00e9 constru\u00edda em camadas, onde cada n\u00edvel de controle captura um tipo diferente de amea\u00e7a.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Camada 1: verifica\u00e7\u00e3o de identidade no onboarding<\/h3>\n\n\n\n<p>A primeira linha de defesa \u00e9 impedir que identidades falsas ou sint\u00e9ticas consigam abrir conta. Os controles m\u00ednimos para onboarding digital incluem verifica\u00e7\u00e3o de CPF contra bases oficiais, valida\u00e7\u00e3o de documento com prova de vida por biometria facial, an\u00e1lise de consist\u00eancia entre os dados declarados e fontes externas, e verifica\u00e7\u00e3o de dispositivo com detec\u00e7\u00e3o de emuladores e VPNs suspeitas.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Camada 2: monitoramento transacional em tempo real<\/h3>\n\n\n\n<p>Depois do onboarding, o monitoramento das transa\u00e7\u00f5es captura comportamentos an\u00f4malos: transa\u00e7\u00f5es fora do padr\u00e3o hist\u00f3rico do cliente, velocidade de opera\u00e7\u00f5es acima do normal, acesso de IPs ou dispositivos n\u00e3o reconhecidos, padr\u00f5es t\u00edpicos de contas-laranja (entrada e sa\u00edda r\u00e1pida do mesmo valor).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Camada 3: an\u00e1lise de rede e comportamento coletivo<\/h3>\n\n\n\n<p>Fraudes organizadas raramente aparecem nos dados de um \u00fanico cliente. Elas aparecem quando os dados de m\u00faltiplos clientes s\u00e3o analisados em conjunto: o mesmo dispositivo acessando contas diferentes, transfer\u00eancias em rede entre contas com onboarding recente, padr\u00f5es geogr\u00e1ficos incomuns.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Camada 4: autentica\u00e7\u00e3o refor\u00e7ada em opera\u00e7\u00f5es de alto risco<\/h3>\n\n\n\n<p>Para transa\u00e7\u00f5es acima de determinado valor ou com caracter\u00edsticas de risco elevado, a autentica\u00e7\u00e3o padr\u00e3o n\u00e3o \u00e9 suficiente. Segundo o Inside Pentesting 2026, falhas de autentica\u00e7\u00e3o representam 10,9% das vulnerabilidades identificadas e s\u00e3o respons\u00e1veis por 29% dos ataques de ransomware no setor. MFA, biometria e perguntas comportamentais na camada de alto risco reduzem drasticamente a exposi\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que o Banco Central exige das IFs em termos de preven\u00e7\u00e3o a fraude em meios de pagamento?<\/h2>\n\n\n\n<p>As exig\u00eancias regulat\u00f3rias de preven\u00e7\u00e3o a fraude em meios de pagamento se intensificaram em 2025 e 2026. Os principais pontos que os times de compliance precisam endere\u00e7ar:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Resolu\u00e7\u00f5es CMN 5.274\/2025 e BCB 538\/2025: pol\u00edtica de ciberseguran\u00e7a<\/h3>\n\n\n\n<p>Toda institui\u00e7\u00e3o financeira precisa ter uma pol\u00edtica de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica documentada, aprovada pelo conselho e revisada periodicamente. A pol\u00edtica deve incluir gest\u00e3o de incidentes, testes de penetra\u00e7\u00e3o, controles de acesso, gest\u00e3o de fornecedores e treinamento de equipe.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Resolu\u00e7\u00e3o BCB 518\/2025: contas de pagamento<\/h3>\n\n\n\n<p>Ampliou os gatilhos para encerramento compuls\u00f3rio de contas de pagamento. A IF deve identificar e encerrar contas usadas para ocultar titularidade ou como meio para fornecimento de servi\u00e7os financeiros n\u00e3o autorizados. A obriga\u00e7\u00e3o exige monitoramento de padr\u00f5es de uso e n\u00e3o apenas de cadastro.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB 585\/2025: gest\u00e3o de disputas<\/h3>\n\n\n\n<p>J\u00e1 abordada no <a href=\"https:\/\/www.dattos.com.br\/es\/blog\/chargeback\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">artigo sobre chargeback da s\u00e9rie<\/a>, a IN 585 exige que os fluxos de contesta\u00e7\u00e3o sejam documentados e audit\u00e1veis. Para preven\u00e7\u00e3o a fraude em meios de pagamento, isso significa que cada bloqueio, cada suspeita e cada incidente precisa ter registro completo de evid\u00eancias.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Reporte de incidentes ao Banco Central<\/h3>\n\n\n\n<p>Todo incidente relevante de seguran\u00e7a precisa ser reportado ao Banco Central. Com a crise dos reportes em 2025 (76 incidentes cr\u00edticos, contra 59 em 2024), o regulador refor\u00e7ou a exig\u00eancia de comunica\u00e7\u00e3o imediata e plano de resposta documentado.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como monitorar os KPIs de fraude em meios de pagamento de forma cont\u00ednua?<\/h2>\n\n\n\n<p>Os indicadores de fraude em meios de pagamento precisam ser monitorados na mesma frequ\u00eancia das opera\u00e7\u00f5es, n\u00e3o apenas no fechamento mensal.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-stripes\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><strong>KPI<\/strong><\/th><th><strong>O que mede<\/strong><\/th><th><strong>Refer\u00eancia<\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Taxa de fraude sobre volume<\/td><td>Valor fraudado \/ volume total transacionado<\/td><td>Abaixo de 0,1% \u00e9 refer\u00eancia do mercado. Acima de 0,5% exige revis\u00e3o urgente<\/td><\/tr><tr><td>Taxa de falso positivo<\/td><td>Transa\u00e7\u00f5es leg\u00edtimas bloqueadas \/ total de bloqueios<\/td><td>Acima de 30% indica que o modelo est\u00e1 prejudicando a experi\u00eancia de clientes leg\u00edtimos<\/td><\/tr><tr><td>Tempo m\u00e9dio de detec\u00e7\u00e3o<\/td><td>Tempo entre o in\u00edcio do ataque e a detec\u00e7\u00e3o pelo sistema<\/td><td>Abaixo de 60 minutos \u00e9 refer\u00eancia para transa\u00e7\u00f5es instant\u00e2neas<\/td><\/tr><tr><td>Taxa de conta-laranja detectada<\/td><td>Contas encerradas por uso indevido \/ total de contas ativas<\/td><td>Monitorar a tend\u00eancia mensal. Aumento s\u00fabito indica campanha de fraude organizada<\/td><\/tr><tr><td>Incidentes por tipo de canal<\/td><td>Distribui\u00e7\u00e3o dos casos por canal: app, web, API, atendimento<\/td><td>Canal com aumento desproporcional indica vulnerabilidade espec\u00edfica a investigar<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quais s\u00e3o os erros mais comuns que deixam as IFs expostas a fraude?<\/h2>\n\n\n\n<p>Estes s\u00e3o os padr\u00f5es de vulnerabilidade que aparecem repetidamente nas an\u00e1lises de incidentes:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Fornecedores terceirizados sem valida\u00e7\u00e3o robusta de API<\/h3>\n\n\n\n<p>O Banco Central alertou explicitamente para esse vetor: muitos provedores terceirizados n\u00e3o implementam valida\u00e7\u00f5es adequadas em suas APIs, ampliando a superf\u00edcie de ataque da IF. O ataque \u00e0 C&amp;M Software em 2025, que desviou R$ 1 bilh\u00e3o por credenciais de um funcion\u00e1rio terceirizado, \u00e9 o caso mais grave registrado at\u00e9 agora no sistema financeiro brasileiro, segundo o <a href=\"https:\/\/vantico.com.br\/setor-financeiro-na-america-latina\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">relat\u00f3rio Inside Pentesting 2026 da Vantico<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Regras de monitoramento desatualizadas<\/h3>\n\n\n\n<p>Sistemas de antifraude configurados uma vez e nunca revisados. Fraudadores testam os limites dos sistemas de detec\u00e7\u00e3o continuamente. Regras que detectavam 90% dos casos em 2023 podem estar detectando 60% hoje, sem que o time tenha percebido.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Autentica\u00e7\u00e3o fraca em perfis administrativos<\/h3>\n\n\n\n<p>Credenciais de acesso a sistemas internos com senha simples e sem MFA s\u00e3o o segundo vetor mais explorado, segundo o Inside Pentesting 2026. Um perfil administrativo comprometido d\u00e1 acesso a volumes muito maiores de dados e opera\u00e7\u00f5es do que uma conta de cliente.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Falta de correla\u00e7\u00e3o entre canais<\/h3>\n\n\n\n<p>Um comportamento fraudulento raramente fica em um \u00fanico canal. O fraudador testa no app, confirma dados pelo atendimento e executa a opera\u00e7\u00e3o via API. Sistemas que n\u00e3o correlacionam comportamento entre canais n\u00e3o capturam esse padr\u00e3o. A integra\u00e7\u00e3o de dados entre canais para detec\u00e7\u00e3o unificada \u00e9 um dos maiores gaps identificados em fintechs de crescimento r\u00e1pido.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ: o que mais voc\u00ea precisa saber sobre fraude em meios de pagamento?<\/h2>\n\n\n\n<p>Reunimos as d\u00favidas mais frequentes de times de compliance, risco e tecnologia de bancos e fintechs sobre preven\u00e7\u00e3o a fraude em meios de pagamento.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Qual a diferen\u00e7a entre fraude interna e fraude externa?<\/h3>\n\n\n\n<p>A fraude externa \u00e9 cometida por pessoas de fora da organiza\u00e7\u00e3o contra a IF ou seus clientes. A fraude interna \u00e9 cometida por funcion\u00e1rios ou colaboradores com acesso privilegiado aos sistemas. Segundo a ACFE, a fraude interna representa cerca de 5% dos casos mas \u00e9 respons\u00e1vel por valores muito maiores por incidente. Os controles s\u00e3o diferentes: fraude externa exige monitoramento transacional; fraude interna exige segrega\u00e7\u00e3o de fun\u00e7\u00f5es e monitoramento de acesso.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">O Mecanismo Especial de Devolu\u00e7\u00e3o (MED) do Pix cobre todos os casos de fraude em meios de pagamento?<\/h3>\n\n\n\n<p>O MED cobre casos de fraude em que o fraudador ainda tem os recursos na conta de destino no momento da solicita\u00e7\u00e3o. Com o <strong>MED 2.0<\/strong>, em vigor desde fevereiro de 2026, o prazo e as regras foram ajustados para ampliar a cobertura. Mas a velocidade das transa\u00e7\u00f5es instant\u00e2neas e a pr\u00e1tica de movimenta\u00e7\u00e3o imediata dos recursos pelos fraudadores limitam a taxa de recupera\u00e7\u00e3o. O MED \u00e9 um mecanismo de \u00faltima inst\u00e2ncia, n\u00e3o uma substituta da preven\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Fintechs menores s\u00e3o obrigadas a ter pol\u00edtica de ciberseguran\u00e7a?<\/h3>\n\n\n\n<p>Sim. As Resolu\u00e7\u00f5es CMN 5.274\/2025 e BCB 538\/2025 se aplicam a todas as IFs autorizadas pelo Banco Central, independentemente do porte. A profundidade da pol\u00edtica \u00e9 proporcional ao risco e \u00e0 complexidade da opera\u00e7\u00e3o, mas a obriga\u00e7\u00e3o de ter uma pol\u00edtica documentada e aprovada pelo conselho \u00e9 universal.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Como diferenciar uma conta-laranja de uma conta leg\u00edtima com comportamento at\u00edpico?<\/h3>\n\n\n\n<p>A diferen\u00e7a est\u00e1 nos padr\u00f5es de uso ao longo do tempo e na an\u00e1lise de rede. Uma conta leg\u00edtima com comportamento at\u00edpico costuma ter hist\u00f3rico, relacionamento com outros clientes da IF e justificativa plaus\u00edvel. Uma conta-laranja tipicamente tem onboarding recente, aus\u00eancia de hist\u00f3rico, m\u00faltiplas transa\u00e7\u00f5es para contas tamb\u00e9m recentes e perfil de entrada e sa\u00edda r\u00e1pida dos recursos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como estruturar a concilia\u00e7\u00e3o de pagamentos para detectar fraude em meios de pagamento com anteced\u00eancia?<\/h2>\n\n\n\n<p>La <strong>detec\u00e7\u00e3o de fraude em meios de pagamento<\/strong> <strong>depende de dados limpos, integrados e atualizados em tempo real<\/strong>. Uma IF que ainda depende de consolida\u00e7\u00e3o manual de transa\u00e7\u00f5es entre canais diferentes tem um gap cr\u00edtico: o fraudador age mais r\u00e1pido do que o relat\u00f3rio chega.<\/p>\n\n\n\n<p>La <strong>Dattos<\/strong> automatiza a concilia\u00e7\u00e3o de pagamentos para institui\u00e7\u00f5es financeiras, integrando dados de m\u00faltiplos canais e fontes em tempo real. Isso cria a base de dados necess\u00e1ria para os sistemas de detec\u00e7\u00e3o de fraude operarem com efic\u00e1cia, al\u00e9m de gerar o hist\u00f3rico audit\u00e1vel exigido pela regula\u00e7\u00e3o do Banco Central.<\/p>\n\n\n\n<p>Fale com um de nossos especialistas e saiba como podemos ajudar a sua empresa.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-content-justification-center is-layout-flex wp-container-core-buttons-is-layout-a89b3969 wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button has-custom-width wp-block-button__width-100 is-style-outline is-style-outline--1\"><a class=\"wp-block-button__link has-white-color has-text-color has-background has-text-align-center has-custom-font-size wp-element-button\" href=\"https:\/\/www.dattos.com.br\/es\/agendar-diagnostico\/\" style=\"border-radius:100px;background-color:#7eb905;font-size:19px;font-style:normal;font-weight:700;letter-spacing:1px\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Fale com um especialista<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Saiba como detectar, prevenir e estruturar controles contra fraude em meios de pagamento em bancos e fintechs. 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