Adquirente y subadquirente: ¿qué son y cómo elegir la mejor opción?

El mundo de los medios de pago digitales está creciendo rápidamente, 40% de los brasileños ya utilizan estos métodos para facilitar sus transacciones cotidianas.

Para los equipos de operaciones y tesorería, esta transformación plantea un nuevo reto: elegir entre una comprador y un subcomprador puede ser decisiva para el éxito financiero de una empresa. Cada opción tiene implicaciones directas en los costes, la agilidad y la seguridad de las operaciones, lo que repercute en el flujo de caja y la gestión financiera.

Pero, ¿qué significan estos conceptos y cuál es la mejor opción para su negocio? ¡Entendámoslo juntos!

Adquirente y subadquirente: ¿qué son?

En el mercado de los pagos digitales, los términos comprador e subcomprador han adquirido relevancia por desempeñar papeles clave en transacciones con tarjeta de crédito y débito. Aunque ambos actúan como intermediarios entre los comerciantes y las entidades financieras, existen diferencias significativas en la forma en que cada uno opera y satisface las necesidades de empresas de diversos tamaños.

Comprador

Un adquirente, también conocido como acreditador, es una empresa que procesa pagos con tarjeta de crédito y débito. Actúa como intermediario entre el establecimiento comercial (como su empresa) y las marcas de tarjetas, como Visa, MasterCard, entre otras.

Su papel es esencial para garantizar que las transacciones se aprueban de forma segura, que el procesamiento financiero es eficiente y que los importes se transfieren correctamente a la cuenta del comerciante. Sin ella, los comercios no podrían aceptar pagos con tarjeta de forma práctica y segura.

Subcomprador

Hablemos ahora del subcomprador. También es un intermediario, pero con algunas diferencias importantes. Un subcomprador trabaja en colaboración con una entidad adquirente para ofrecer soluciones de pago más simplificadas, normalmente para pequeñas y medianas empresas..

Considérelo un facilitador. Ofrece una infraestructura de pago que permite a una empresa aceptar tarjetas sin tener que ocuparse directamente de las complejidades y los costes de un contrato con una entidad adquirente. En su lugar, gestiona todo el proceso en nombre del comercio, desde la captura del pago hasta la conciliación.

¿Cuál es la diferencia entre ambos?

Si ambos facilitan los pagos, ¿por qué elegir entre un adquirente o un subadquirente? Aclaremos algunos puntos importantes:

• ResponsabilidadEl adquirente trata directamente con las marcas de tarjetas, mientras que el subadquirente actúa como intermediario entre el comerciante y el adquirente;
• Tasas y costesLas entidades adquirentes suelen cobrar comisiones más elevadas, sobre todo a las pequeñas empresas. Las subadquirentes pueden ofrecer comisiones más bajas y un proceso más sencillo;
• Integración y tecnologíaLos subadquirentes suelen proporcionar una experiencia más ágil, con menos burocracia, y ofrecen una integración tecnológica más accesible y fácil de usar.

Curiosidad: ¿qué es una pasarela de pago y cómo encaja en el ecosistema?

¿Ha oído hablar de pasarela de pagos? Desempeña un papel crucial en el mundo de los pagos digitales, pero a menudo pasa desapercibido. Imagine una pasarela de pago como el "guardián" que se asegura de que todos los datos de una transacción pasen de forma segura del cliente al banco y al establecimiento comercial.

Aunque la pasarela de pago no procesa el pago directamente (esa función corresponde a las entidades adquirentes y subadquirentes), garantiza que toda la comunicación se realice de forma eficiente y segura. En actúa como facilitador, permitiendo que la información sobre el pago fluya rápidamente entre todos los implicados - clientes, bancos, marcas de tarjetas y comerciantes.

Además, una pasarela robusta ofrece varias ventajas, como:

• Mayor seguridadencripta la información sensible para protegerla contra el fraude;
• FlexibilidadEl nuevo método de pago: permite aceptar múltiples métodos de pago, desde tarjetas hasta monederos digitales;
• Eficacia operativaoptimiza los plazos de autorización y tramitación de los pagos.

Entender el papel de una pasarela de pago es fundamental para cualquiera que quiera profundizar en el ecosistema financiero digital. No solo mejora la experiencia del cliente, sino que también puede ser un diferenciador estratégico para tu negocio.

¿Cómo elegir entre un adquirente y un subadquirente para su empresa?

La elección entre los dos dependerá de las necesidades específicas de su empresa. He aquí algunas preguntas que pueden ayudarle a tomar una decisión:

¿Cuáles son los costes?

• CompradoresEn general, tienen costes más elevados, pero ofrecen tarifas competitivas para empresas con un gran volumen de transacciones;
• SubcompradoresLa mejor opción para las pequeñas y medianas empresas: suelen ser más accesibles, con tipos más bajos y menos costes iniciales, lo que las convierte en una opción más adecuada para las pequeñas y medianas empresas.

¿Hasta qué punto es compleja la integración?

• CompradoresEn caso de problema: pueden requerir más tiempo y recursos para integrarse debido a la necesidad de tratar directamente con las marcas de tarjetas y los bancos;
• SubcompradoresLas mejores soluciones: ofrecen soluciones simplificadas con una integración rápida y menos requisitos técnicos.

Qué nivel de control y seguridad necesita

• CompradoresLa mejor forma de controlar y asegurar las transacciones: proporcionan un mayor nivel de control y seguridad sobre las transacciones, ideal para empresas que manejan grandes volúmenes de datos sensibles;
• SubcompradoresLas mejores son las que ofrecen soluciones completas ya preparadas, centradas en la sencillez y la rapidez, pero con menos control directo sobre el proceso de pago.

¿Cuáles son las ventajas de cada uno?

Ambas desempeñan un papel importante en el mercado de pagos digitales, ofreciendo diferentes ventajas que pueden adaptarse a distintos tipos de empresas y necesidades. Analicemos las principales ventajas de cada modelo:

Ventajas de elegir un adquirente

Mayor control de las transacciones

Ofrecen un control directo sobre el proceso de pago, lo que permite a los comerciantes personalizar y ajustar sus sistemas en función de las necesidades de la empresa.

Tarifas competitivas para grandes volúmenes

Para las empresas que realizan un gran volumen de transacciones, los adquirentes suelen ofrecer tarifas más competitivas, lo que se traduce en menores costes por transacción en comparación con los subadquirentes.

Seguridad robusta

Las empresas adquirentes invierten mucho en infraestructura de seguridad avanzada para proteger los datos de los clientes, lo que ofrece una mayor protección contra el fraude y los ciberataques.

Acceso a múltiples marcas de tarjetas

Permite al comerciante aceptar una amplia variedad de tarjetas de crédito y débito, lo que aumenta el potencial de ventas al atender a más consumidores.

Servicio personalizado y asistencia especializada

Por lo general, las entidades adquirentes ofrecen un apoyo específico y un servicio personalizado para ayudar a los comerciantes a resolver rápidamente los problemas operativos y técnicos.

Ventajas de elegir un subcomprador

Reducción de costes y tasas

Los subadquirentes suelen ofrecer comisiones más bajas y menores costes de implantación, lo que resulta ideal para las pequeñas y medianas empresas que están empezando o no tienen un gran volumen de transacciones.

Menos burocracia e integración simplificada

El proceso de alta es más rápido y menos complejo, ya que las subadquirentes eliminan la necesidad de contratos directos con adquirentes o entidades bancarias. Esto facilita el inicio de las operaciones de pago.

Gestión de riesgos y seguridad

Los subadquirentes suelen incluir servicios antifraude y de gestión de riesgos, lo que ofrece una capa adicional de protección de las transacciones y reduce los riesgos para el comerciante.

Soluciones completas y ampliables

Ofrecen paquetes de servicios que van más allá del procesamiento de pagos, como la conciliación automatizada, informes financieros y atención al cliente, proporcionando una solución más completa para la gestión financiera.

Flexibilidad y rapidez

Ideal para empresas que necesitan agilidad y flexibilidad para empezar a aceptar pagos rápidamente, lo que es crucial para un vendedor que busca minimizar los retos y costes asociados a los contratos directos con los adquirentes.

¿Cómo estructurar su empresa como adquirente o subadquirente?

Si desea estructurar su empresa como adquirente o subadquirente, puede hacerlo de varias maneras pasos importantes que debe seguir para establecerse con éxito en cada modelo:

Cómo estructurar una empresa como subcompradora

1. Licencias y normativaobtener las licencias y certificaciones necesarias de las autoridades financieras locales, como el Banco Central, y garantizar el cumplimiento de la normativa de seguridad, como PCI-DSS;
2. Asociaciones estratégicasEstablezca asociaciones con entidades adquirentes y marcas de tarjetas para garantizar que puede procesar los pagos de forma eficaz y segura;
3. Infraestructura tecnológicainvertir en una infraestructura sólida y segura, que incluya sistemas de gestión del fraude y protección de datos para garantizar la seguridad de las transacciones;
4. Desarrollo de plataformasCree una plataforma intuitiva y fácil de usar que permita a los comerciantes integrarse rápidamente y empezar a aceptar pagos. Incluya funciones como conciliación automáticainformes financieros y atención al cliente;
5. Marketing y captación de clientesDesarrolle estrategias de marketing para atraer a los pequeños y medianos comerciantes que buscan soluciones de pago simplificadas y económicas. Destaque los diferenciales de su plataforma, como costes reducidos, integración rápida y asistencia especializada.

Cómo estructurar una empresa como adquirente

1. Obtener licencias y permisosAdquirir las autorizaciones necesarias del Banco Central y otras autoridades reguladoras. Asegúrese de cumplir todas las normas reglamentarias, incluidos los requisitos de seguridad como PCI-DSS;
2. Infraestructura y tecnología de vanguardiaDesarrollar una infraestructura tecnológica sólida que pueda soportar el procesamiento seguro y rápido de grandes volúmenes de transacciones. Esto incluye implantar sistemas de autenticación, verificación y encriptación de datos;
3. Asociaciones con marcas de tarjetas y bancos emisoresEstablecer acuerdos con las principales marcas de tarjetas (como Visa, MasterCard, Elo) y bancos emisores para garantizar la aceptación de una amplia variedad de métodos de pago;
4. Servicios de asistencia y seguridadOfrecer a los comerciantes un apoyo operativo continuo que incluya el servicio de atención al cliente, la gestión del fraude y la seguridad de los datos. Crear procesos rigurosos de verificación de transacciones para proteger contra el fraude y minimizar el riesgo;
5. Marketing y fidelización de clientesDesarrollar una estrategia de marketing dirigida a las grandes empresas que realizan un volumen importante de transacciones y requieren un control y una seguridad adicionales. Destaque ventajas como tarifas competitivas para grandes volúmenes, seguridad robusta y servicios personalizados.

¿Cuáles son los riesgos de una mala conciliación para el adquirente o el subadquirente?

Las empresas que actúan como adquirentes o subadquirentes en el mercado de pagos digitales se enfrentan a diversos riesgos relacionados con la gestión y conciliación de las transacciones financieras.

Riesgos de una mala conciliación para los adquirentes

• Errores de tratamiento y discrepanciasLas entidades adquirentes tratan directamente con grandes volúmenes de transacciones de diferentes comercios y marcas de tarjetas. Cualquier error de procesamiento, como transacciones duplicadas o fallos en la comunicación con los bancos emisores, puede dar lugar a discrepancias que dificulten conciliación financiera;
• Complejidad en la conciliación de múltiples canalesCon la diversificación de los métodos de pago, las entidades adquirentes necesitan conciliar las transacciones de múltiples canales (como tarjetas, pagos en línea, monederos digitales). La falta de integración eficiente entre estos canales puede dar lugar a incoherencias y aumentar el riesgo de errores de conciliación;
• Fraude y transacciones no autorizadasLas entidades adquirentes son responsables de identificar y gestionar el fraude. Cuando se produce una transacción no autorizada o fraudulenta, se crean complejidades adicionales en la conciliación, ya que la entidad adquirente necesita verificar, anular o corregir estas transacciones;
• Elevados costes de control y auditoríaPara garantizar que todas las transacciones se concilian correctamente, las entidades adquirentes deben invertir en sistemas sólidos de supervisión y conciliación. auditoría. El coste y el mantenimiento de estas soluciones pueden ser significativos, especialmente para las empresas más pequeñas.

Riesgos de una mala conciliación para los subcompradores

• Dependencia de terceros para procesar los pagosLos subadquirentes actúan como intermediarios y dependen de los adquirentes para el procesamiento final de las transacciones. Cualquier retraso, error o fallo por parte del adquirente puede repercutir directamente en la conciliación de las transacciones del subadquirente, generando discrepancias financieras;
• Falta de visibilidad y control de los datosLos subadquirentes tienen menos visibilidad y control directo sobre los datos de las transacciones, ya que dependen de los adquirentes para proporcionar información precisa. Esto puede dificultar la rápida identificación de errores o fraudes, aumentando los riesgos durante la transacción. proceso de conciliación;
• Errores en tasas y comisionesLa complejidad de las comisiones que cobran las entidades adquirentes y las marcas de tarjetas puede provocar errores en la contabilización de comisiones y tasas. Estos errores deben identificarse y corregirse rápidamente para evitar pérdidas financieras y problemas de relación con los comerciantes;
• Conciliación de múltiples métodos de pagoAl igual que las entidades adquirentes, las subadquirentes necesitan conciliar operaciones de distintos métodos de pago. Sin embargo, tienen menos control sobre la infraestructura y los procesos, lo que puede suponer retos adicionales a la hora de conciliar las operaciones. conciliación y auditoría financiera.

¿Por qué tiene que automatizar ahora las conciliaciones de sus subadquirentes?

Si usted es subcomprador, sabe que cualquier error en la conciliación de pagos puede salirle caro: retrasos, incoherencias, pérdida de ingresos y de confianza de los socios. En un mercado tan dinámico, la gestión financiera no puede dejarse en manos de procesos manuales y lentos. ¡Es hora de automatizar!

Con Dattos, tiene una garantía:

• Centralización y escalabilidaddeje de perder tiempo en procesos dispersos y gane eficiencia con una plataforma digital que crece con su empresa;
• Gestión eficazcontrolar activamente millones de registros y resolver los problemas antes de que se conviertan en pérdidas;
• Conformidad y seguridad: mantener todas las operaciones bajo control, con transparencia e informes precisos.

No espere a que un error cause daños innecesarios. Si quieres entender mejor cómo esta solución puede marcar la diferencia, visite nuestro sitio web. 

Pero si está listo para transformar sus operaciones, reservar un diagnóstico con Dattos ahora y descubra el impacto positivo que podemos aportar a su gestión de subadquirentes.